Spitalzusatzversicherung: allgemein, halbprivat oder privat?

Von Fabian Bucher · Stand 16.09.2026

Wenn Sie ins Spital müssen, entscheidet die Spitalzusatzversicherung über drei Dinge: welches Zimmer, welcher Arzt, welches Spital. Sie ist die teuerste Zusatzversicherung, und die, bei der eine Entscheidung am längsten nachwirkt.

Was die Grundversicherung deckt

Die allgemeine Abteilung, also das Mehrbettzimmer, in einem Spital auf der Liste Ihres Wohnkantons. Den Arzt suchen Sie nicht aus, behandelt werden Sie vom Team, das Dienst hat. Sie dürfen zwar in jedes Listenspital der Schweiz, die Kasse zahlt aber höchstens so viel, wie es in Ihrem Wohnkanton kosten würde. Ist das Spital im Nachbarkanton teurer, bleibt der Rest an Ihnen hängen.

Die drei Stufen der Zusatzversicherung

Allgemein, ganze Schweiz

Deckt die Differenz, wenn Sie in ein Spital ausserhalb Ihres Kantons gehen. Zimmer und Arzt bleiben wie in der Grundversicherung. Günstig, und sinnvoll für alle, die nahe an einer Kantonsgrenze wohnen oder ein bestimmtes Spital wollen.

Halbprivat

Zweibettzimmer, freie Spitalwahl in der ganzen Schweiz, freie Arztwahl. In der Regel behandelt Sie der Chef- oder Belegarzt.

Privat

Einzelzimmer, freie Spital- und Arztwahl, oft mit Extras wie Hotelservice.

Dazu gibt es Flex-Modelle: Sie entscheiden erst beim Spitaleintritt, welche Abteilung Sie wollen, und zahlen dann für die höhere Stufe einen Selbstbehalt. Für Leute, die selten im Spital sind, oft die vernünftigste Lösung.

Woran die meisten nicht denken: das Alter

Die Prämie der Spitalzusatzversicherung steigt mit dem Alter, und zwar deutlich. Was mit 30 wenig kostet, kann mit 70 mehrere hundert Franken im Monat sein. Gleichzeitig kann man mit 60 kaum noch neu abschliessen, weil die Gesundheitsprüfung nicht mehr durchgeht. Wer die Deckung im Alter haben will, schliesst sie jung ab und behält sie. Wer sie sich im Alter nicht leisten will, ist mit einem Flex-Modell oder ganz ohne besser bedient. Beides ist in Ordnung. Nur bewusst sollte die Entscheidung sein.

Auf den Selbstbehalt achten

Viele halbprivate und private Produkte haben einen Selbstbehalt pro Spitalaufenthalt oder pro Jahr, dafür ist die Prämie tiefer. Im Vergleich von Klarsicht steht der Selbstbehalt in einer eigenen Zeile je Abteilung. Dort ist eine hohe Zahl ausnahmsweise schlecht, und genau darum steht sie getrennt.